Knaagschade door muizen in je caravan: waarom je polis vaak niet betaalt

Wat er in de voorwaarden staat

Welingelichte Kringen legde op 11 oktober de voorwaarden van een aantal caravan- en camperverzekeraars naast elkaar. Het beeld is vrij eenduidig. Bij OHRA en NH1816 staat schade door ongedierte, met muizen en ratten met name genoemd, gewoon in de lijst met uitsluitingen. Bij de ANWB-verzekering is schade alleen gedekt als die plotseling ontstaat, en schade door nalatigheid valt erbuiten. Unigarant noemt knaagdieren niet in de gedeeltelijke cascodekking voor campers. Alleen bij Centraal Beheer vond de site in de ingeziene passages geen aparte uitsluiting voor ongedierte, maar daar geldt wel dat slecht onderhoud niet gedekt is.

Een muis heeft volgens de bronnen in dat stuk aan een opening van ongeveer 5 millimeter genoeg, ongeveer de dikte van een pen. Hoe je die openingen in een caravan vindt en dichtmaakt, lees je in ons eerdere stuk over de kieren die je dichtmaakt voor de winterstalling. Hier gaat het om de andere kant van het verhaal, wat er gebeurt als het toch misgaat.

Waarom verzekeraars knaagschade bijna nooit betalen

Het principe achter die uitsluiting is bij vrijwel elke verzekering hetzelfde, ook bij je woonverzekering thuis. Een verzekering is bedoeld voor plotselinge, onvoorziene schade. Een storm, een brand, een inbraak. Knaagschade ontstaat juist langzaam, vaak over weken of maanden, en verzekeraars zien het als iets wat je met goed onderhoud had kunnen voorkomen. Een muis die in november binnenglipt, merk je meestal pas als de caravan in het voorjaar de stalling uit komt.

Dat voelt misschien oneerlijk, maar het is wel logisch vanuit hun kant. En het betekent dat jij zelf twee dingen moet doen. Je voorwaarden lezen voordat er iets gebeurt, en zorgen dat het niet gebeurt.

Zo check je jouw polis in tien minuten

Pak de polisvoorwaarden erbij, als pdf op de site van je verzekeraar of in je mijn-omgeving. Met de zoekfunctie ben je snel klaar. Zoek op deze woorden.

• Ongedierte. Dit is de belangrijkste. Staat het bij de uitsluitingen, dan weet je genoeg. Let ook op knaagdieren, muizen en marters.
• Geleidelijk ontstaan. Veel polissen sluiten schade uit die langzaam is ontstaan. Knaagschade valt daar bijna altijd onder.
• Onderhoud en nalatigheid. Kijk wat de verzekeraar van jou verwacht. Soms staat er letterlijk dat je het voertuig in goede staat moet houden.
• Eigen gebrek en brand. Dit is de interessante uitzondering. Knaagt een muis een kabel door en ontstaat er brand, dan worden de kapotte kabels zelf meestal niet vergoed, maar de brandschade soms wel. Of dat voor jouw polis geldt, staat in die passage.
• Stalling. Sommige voorwaarden hebben aparte regels voor de periode dat de caravan of camper stilstaat. Kijk of je dekking in die maanden verandert.

Twijfel je na het lezen, bel of mail dan je verzekeraar en vraag het zwart op wit. Een antwoord per e-mail heb je later nog.

Let op met je camper en alleen WA

Voor camperbezitters is er nog een valkuil. Het is verleidelijk om de camper in de winter te schorsen bij de RDW en de verzekering terug te zetten naar alleen WA. Die dekt alleen schade die jij een ander toebrengt, niet schade aan je eigen voertuig. Kampeervereniging NKC beschrijft in het artikel een stel dat na de stalling een muizenplaag in de camper aantrof, terwijl de dekking op WA stond. Daarmee was het verhaal klaar. De NKC adviseert om de camper ook tijdens de stalling minstens WA+ of allrisk te verzekeren.

Reken ook niet zomaar op de stallinghouder. Volgens de NKC is het stallen je eigen verantwoordelijkheid, en in het genoemde voorbeeld wilde de stalling geen aansprakelijkheid erkennen. Lees daarom ook het stallingscontract even na.

Voorkomen blijft de enige echte verzekering

Omdat de kans klein is dat iemand anders betaalt, loont het om het risico zo klein mogelijk te maken. Dit is wat wij voor het stallen zouden doen.

1. Haal al het eten eruit, ook dichte kartonnen verpakkingen, want muizen knagen daar doorheen.
2. Neem de kussens en het beddengoed mee naar huis, of leg ze op een droge, afgesloten plek.
3. Kijk met een zaklamp onder banken en bedden, rond kabel- en leidingdoorvoeren en bij de ventilatieopeningen. Controleer het gaas op scheurtjes.
4. Maak foto’s van het interieur en de onderkant, liefst samen met de stallinghouder. Dan kun je later laten zien hoe de caravan erbij stond.
5. Ga in de winter een keer kijken als dat kan. Een paar keutels in december is een stuk minder erg dan een nest in maart.

Ook thuis is dit jaar extra opletten geblazen. Het is een uitzonderlijk goed muizenjaar, schreven we eerder over de muizen die deze herfst massaal binnen zoeken, en wat voor je huis geldt, geldt voor een caravan in een schuur op het platteland net zo goed.